很久沒有關注保險的事項了，昨天一口氣看了兩件保單，都是家人近親的，一張是友人的萬能變額保單，一張是我也有買的一般壽險保單。我覺得這兩張都有點問題。
我的友人很慘，七年前他狀況好 ，年繳十六萬買了壽險加殘障險七百萬保額的保單，三年前他不幸中風了，沒錢繳，就展期，就是保單建立的價值用來延期一段時間，現在也快到期了，他這張單快沒用了，他也領不回一毛錢。這是一個認知上的悲劇。一般做工的人，年繳十六萬，不算少，他一定以為自己有足夠的保障，其實他買的這一張是投資型連動債加上七百萬的壽險和全殘險，保險公司也沒騙他，只是玩弄了一個遊戲，業務員愚弄了他，使他以為自己是 有保障的，其實他的保障都是要全殘和死亡才有的。
我也是，我買了一張定期壽險，當初我看介紹和建議書時，都以為有保各種等級的殘障，但是昨天我仔細的看了保單，差點罵xxx，他的七級殘障，這七級通通接近死亡的 全盲 全癱 中樞神經掛點，就是接近要死給它看才有賠。那我花兩倍的錢來買它幹麼?? 我買過台銀簡易的定期壽險還有日額住院，一般的殘障也賠。那時我花的錢也只是這張保單的一半錢而已。
十多年前 ，我仔細讀過吳民鈞醫師(柯子) 的 保險詐騙系列叢書。今天在博客來書店的網站上看到竟有保險業務員罵他，------當然該罵，因為擋人財路。 但是我們升斗小民，實在每戶必備的這一套書。 教育代價高，但您可以試試無知的代價是不是更高。 以吳醫師的身份花這麼多時間來研究保險，他實在是值得鼓勵的。也因為他的努力著作，讓我們輕易的分辨出，我們常買的保單是多麼的不合理，多麼的坑人。我們多數人，都親身經歷過許多怪異的保險產品，他是說實話的人，我向他致敬。
保險是重要的風險管理，但是被 人情保 數字陷阱 貨幣通膨搞得面目全非，我看到建議書，仔細看一看總是膽戰心驚，隱藏一大堆騙人的玩意。近年更甚，我看到某些連動債的保險商品，一大堆的數學公式，比大學的微積分還難，一看就覺得坑爹呀。
就個人看法，建議買 定期壽險，仔細比較保險內容 保額，不要保投資型，不要想還本，不要紅利，不要連結一堆看不懂的東西。就是實實在在 簡簡單單的，承保了什麼風險，要付多少錢，期間為何，我不貪所謂的紅利 還本 年金-------，保險就是回歸到切切實實的風險管理。 例如 我買的五百萬意外險，在易安網買的，一年只要交約三千元，這種保險就非常便宜，非常值得買。台銀的定期壽險，也非常簡便清楚便宜。 我不是保險專家，在學校時有上了許多課程，加上詳細的看了許多親友的保單，發現這是一個大錢坑。近期研究通貨膨脹，如果把這個因素加進去，那保險就顯得更加問題重重。今天繳的費用，在未來領回的總額會讓我們產生貨幣幻覺，我們以為到時領回的是一棟房子，其實到時候，領回的可能只夠買一扇大門。
業務員的建議書，在保單拿到前，是唯一的參考資料，而保單開出來以後，多數人也不會在審閱期內及時解約，況且還有人情保因素在內。我只能說，就個人經驗來說，業務員的建議書問題重重，有一大堆故意設計的認知陷阱。例如 他說 保障一千萬，但是他不說這是無爭議的意外死亡才有，而一般死亡壽險保障可能只有五十萬。這種令我抓狂的"""欺騙""，社會上多數人並不會去研究它，有幾個人把密密麻麻的保單放大影印，然後逐條抓出它的問題。通常是上法庭索賠時，才會有人幹這種事，但是會不會為時已晚------------
滿紙荒唐言，但願我的偏激看法是錯的。 個人主張，用最少的費用，買到最大的保障，詳細研究保單內容，拆穿所有的虛偽名目。保險一定要買，但要買得確實精準。不要像我的友人 ，每年十六萬保費，結果中風失能，一毛錢都領不到，這是令人覺得非常悲傷的事情。
我相信社會上百分之六十以上的人，賺錢都很辛苦，把錢貢獻給財團之前，自己花一點點時間研究一下吧。
